Skip to content Skip to main navigation Skip to footer

Opini

03/08/2023 by in Bank SyariahEkonomi SyariahKeuangan Syariah

KPR Syariah

Saat ini, terdapat banyak properti yang ditawarkan baik itu untuk kaum muda yang baru pertama kali mempunyai rumah, keluarga yang ingin melakukan pergantian rumah, maupun sekedar investasi. Banyak metode pembiayaan untuk pembelian properti tersebut, salah satunya dengan menggunakan KPR Syariah.

Dilansir dari Kompas, saat ini banyak nasabah yang memilih model pembiayaan KPR Syariah dikarenakan tidak terdapatnya perubahan bunga setiap tahunnya yang dapat mempengaruhi biaya cicilan. Tetapi, apa KPR Syariah itu sendiri?

Menurut OJK, KPR Syariah adalah pembiayaan kredit kepemilikan tempat tinggal (rumah atau apartemen) berdasarkan syariat Islam yang bebas dari riba. Pada KPR Konvensional, transaksi yang dilakukan adalah transaksi uang, sedangkan pada KPR Syariah, transaksi yang dilakukan adalah transaksi barang.

Terdapat tiga jenis akad pada proses KPR Syariah.

  • Akad Jual Beli atau Akad Murabahah.

Menurut Nopriansyah (2017), Akad Murabahah adalah penyaluran dana dalam bentuk jual beli. Pada prosesnya, Bank akan membelikan barang atau dalam hal ini rumah atau apartemen, kemudian menjualnya kembali dengan harga yang dinaikkan sesuai margin keuntungan yang ditetapkan oleh Bank untuk kemudian diangsur oleh pengguna akad.

  • Akad Musyarakah Mutanaqisah (Kerja Sama – Sewa)

Akad Musyarakah Mutanaqisah adalah bentuk kerjasama kedua belah pihak untuk kepemilikan asset dimana kerjasama ini akan mengurangi hak kepemilikan salah satu pihak yang disebabkan pengalihan hak komersial secara bertahap kepada pihak lainnya (OJK).

  • Akad lainnya: Istishna, Ijarah Muntahiyyah Bit Tamlik (IMBT)

Ijarah Muntahiyyah Bit Tamlik (IMBT) adalah transaksi sewa dengan perjanjian untuk menjual dan menghibahkan asset di akhir periode sehingga transaksi ini akan diakhiri dengan perpindahan kepemilikan asset ke pihak lain (Arwan, 2019).

25/04/2021 by in Inovasi

Widodo Darojatun – Telkom(sel) dan Penguasaan Internet Global

By: Widodo Darojatun

Tower pemancar sinyal telpon seluler kini bisa *terbang!

Tulisan ini dibuat sebagai pemancing refleksi, untuk bisa menyimpulkan seberapa kuat perusahaan raksasa bisa bertahan dari disrupsi. 
Kita ambil contoh Telkomsel, Indosat, XL, 3 dan operator telepon seluler lain (bila ada). Empat perusahaan ini bersaing sangat keras sejak belasan tahun lalu.  Salah satu cara mereka bersaing adalah dengan memperluas jaringan layanan. Mereka akan berlomba memasang pemancar sinyal sebanyak mungkin. Nama pemancar sinyal tsb adalah BTS (Base Transceiver Station). Bentuknya berupa tower besi berwarna merah (pada umumnya). Jumlah BTS di Indonesia tahun 2018 sekitar 400-an ribu buah. 
Perusahaan operator telepon seluler berusaha memasang BTS sebanyak-banyaknya. Siapa yang bisa memasang sebanyak mungkin BTS, dialah pemenangnya. Untuk kasus Indonesia, Telkomsel lah pemenangnya. Memiliki sekitar 200 ribu BTS. Diikuti XL sekitar 100 ribu.
Bagaimana XL merebut posisi ke dua adalah cerita panjang ‘berdarah-darah’. XL merebut pasar dengan mengorbankan marjin bisnis. Diskon 99% harga pulsanya. Pasang baliho persis di sebelah kompetitor. Dan seterusnya. Dengan cara ini, XL berhasil masuk ke posisi dua, menggeser Indosat.
Pilihan strategi XL ini memang satu²nya hal yang bisa dilakukan. Cara lain, mungkin sangat sulit dilakukan. Terlalu mahal bagi XL untuk menanam BTS lebih banyak dari Telkomsel. Kalau harga satu tower BTS sekitar 2 milyar rupiah, perlu 100 ribu BTS tambahan bagi XL untuk menyaingi telkomsel, tinggal hitung saja dana yang diperlukan. 200 triliun lah kira². 
Udah gitu, seandainya benar² terbangun BTS sebanyak itu, belum tentu diikuti dengan penambahan jumlah pelanggan! Dari sisi layanan pelanggan juga mungkin akan sama saja. Karena BTS XL, Telkomsel, Indosat, 3 dll menggunakan teknologi dan kualitas yang mirip saja.
Persaingan berdarah-darah akan berkepanjangan dengan cara ini. 

BTS Terbang!

Di sisi dunia lain, ada sebuah perusahaan yang berpikir keras, bagaimana bisa mengantarkan sinyal telepon ke pelanggan tanpa tergantung dengan rumitnya pengelolaan BTS ala Telkomsel dkk. Sekaligus memiliki sinyal yang jauh lebih bagus dari BTS statis yang ditanam di tanah.
Perusahaan ini adalah Google. Dia ingin membangun BTS terbang. BTS-nya ditempel di balon terbang, dinamai Google Loon. Dalihnya sih demi menjangkau masyarakat pedesaan yang jauh dari infrastruktur kota. Tapi kita bisa prediksi, kalau project ini berhasil, Google Loon akan dipasang di mana-mana di seluruh dunia.
Mungkin Telkomsel dkk merasa lega. Project Google Loon ini gagal.

BTS Angkasa

Kalau BTS terbang, itu terbang di udara, di atmosfer. Sementara BTS langit itu ada di angkasa, di spaceyard, di luar atmosfer. Statis di jalur spacetime-nya. 
BTS ini, supaya cukup dekat dengan bumi, dia harus bergerak dengan kecepatan tertentu mengelilingi bumi supaya gaya sentrifugal (gaya yang menarik benda menjauhi pusat rotasi bumi) sama besar dengan grafitasi bumi. Dengan demikian, BTS angkasa ini akan berada di jarak yang konstan dengan bumi.
Maka, BTS ini akan bergerak mengelilingi bumi dalam kecepatan tinggi. Kecepatannya kira-kira sanggup mengelilingi bumi setiap 100 menit. 
BTS ini sudah ada, kira-kira sudah 1000 buah, dan sudah diujicoba oleh kira-kira 10 ribu orang. Banyak yang testimoni bahwa kecepatan internet yang bisa diterima di bumi dari BTS angkasa ini sekitar 150 Mbps. Jauh lebih cepat dari BTS darat yang dalam kasus saya, paling 1 Mbps.
SpaceX, perusahaan yang memiliki BTS angkasa ini berencana menempatkan 42 ribu buah BTS angkasa ini. Namanya Starlink. Dengan BTS sebanyak ini, SpaceX berharap bisa memberikan sinyal internet ke seluruh penduduk bumi di mana pun berada dengan kecepatan tinggi.
Dengan kecepatan internet yang sangat tinggi dan juga bisa diakses di seluruh lokasi (misalnya di kutub atau di tengah laut pasifik), atau di puncak gunung Slamet di Purbalingga, mungkin akan sangat banyak penduduk bumi yang ingin menikmatinya. Termasuk saya, pengen banget nyoba. Cuman pas saya order alat penerima sinyal Starlink, baru akan dikirim tahun 2022. Jadi sementara sy tunda keinginan itu.

Nasib Telkom(sel) dan perusahaan sejenisnya

Orang bilang, nasib itu sangat ditentukan oleh keputusan yang diambil. Sehingga, nasib Telkom(sel) dan perusahaan sejenis sangat bergantung pada strategi yang diambil. 
Kalau punya duit, bisa juga beli aja 100% saham SpaceX, sehingga Telkom(sel) bisa menguasai 100% sinyal internet dunia melalui BTS angkasa Starlink. Dan biarkan seluruh perusahaan pengelola BTS darat di seluruh dunia terdisrupsi dan tergantung pada Starlink dari Telkom(sel).
Sementara itu, stategi “mempertahankan BTS darat” bisa jadi perlu banyak penyesuaian. Paling yang bisa jadi bisnis di darat adalah BTS indoor, BTS yang melayani pengiriman sinyal di dalam ruangan (mall, kantor, lift, gua, dll).

Wallahualam.

16/01/2021 by in Wirausaha Industri Halal

Putu Rahwidhiyasa – Menguatkan UMKM Industri Halal

PUTU RAHWIDHIYASA, Direktur Bisnis dan Kewirausahaan Syariah KNEKS

Diperlukan upaya strategis dan praktis untuk pengembangan dan perluasan bisnis UMKM.

https://www.republika.id/posts/13312/menguatkan-umkm-industri-halal

Indonesia memiliki Masterplan Ekonomi Syariah Indonesia (MEKSI) 2019-2024, dengan visi Indonesia yang mandiri, makmur, dan madani dengan menjadi pusat ekonomi syariah terkemuka dunia. Salah satu implementasinya, menjadi pusat produsen halal dunia.

MEKSI menetapkan empat strategi utama, yaitu penguatan rantai nilai halal, penguatan sektor keuangan syariah, penguatan UMKM sebagai penggerak utama rantai nilai halal, serta pemanfaatan dan penguatan ekonomi digital.

Penulis fokus pada penguatan UMKM, pertimbangannya UMKM menyebar di seluruh negeri dengan jumlah sekitar 64 juta unit, dan memiliki kontribusi 60 persen dari PDB nasional (2019) dan 97 persen terhadap penciptaan lapangan pekerjaan.

Namun di sisi ekspor, kontribusi UMKM baru 14,37 persen (2018). Ini menunjukkan, peningkatan skala bisnis UMKM berdampak signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi Indonesia, termasuk industri halal karena UMKM dipercaya sebagai penggerak utama rantai nilai halal.

Karena itu, diperlukan upaya strategis dan praktis untuk pengembangan, peningkatan skala usaha, dan perluasan kegiatan bisnis UMKM.

Karena itu, diperlukan upaya strategis dan praktis untuk pengembangan, peningkatan skala usaha, dan perluasan kegiatan bisnis UMKM.

Mengingat data UMKM masih bersifat agregat dan terdapat keterbatasan untuk memisahkan data spesifik tentang UMKM industri halal, bahasan di sini dimaksudkan untuk UMKM industri halal yang juga relevan dengan UMKM lainnya.

Sudah banyak upaya pendampingan, pengembangan, dan percepatan UMKM industri halal, tetapi sebagian masih berjalan sendiri-sendiri. Jika disinkronkan ke dalam program sinergi percepatan usaha UMKM industri halal, insya Allah lebih signifikan.

Pertama, sinergi pelatihan dan infrastruktur pelatihan. Pendamping atau inkubator, umumnya menyusun modul dan melaksanakan pelatihan sendiri. Jika modul itu, terutama yang dasar, disusun dan digunakan bersama, bisa mengurangi waktu dan biaya. 

Infrastruktur juga memungkinkan dimanfaatkan bersama, misalnya, fasilitas e-learning dan sistem pembelajaran lewat gawai atau teknologi.

Di samping itu, modul pelatihan dapat sekaligus di-benchmark dan menggunakan modul terbaik sehingga dapat cepat meniru pelaksanaan pelatihan yang terbaik, yang dilakukan inkubator/pendamping tertentu.

Infrastruktur juga memungkinkan dimanfaatkan bersama, misalnya, fasilitas e-learning dan sistem pembelajaran lewat gawai atau teknologi.

Kedua, sinergi pendampingan pengelolaan usaha dan bisnis, terutama usaha dengan klaster yang sama. Sinergi memudahkan benchmarking dengan cepat atas keberhasilan di satu klaster ke klaster lain.

Ketiga, sinergi pelatihan dan pendampingan sertifikasi halal. Bagi UMKM industri halal, mendapatkan sertifikat halal menjadi suatu keniscayaan. Apalagi, UU No 33 Tahun 2014 tentang Jaminan Produk Halal, mewajibkan beberapa produk memiliki sertifikat halal.

Pemahaman pelaku UMKM belum merata terkait proses untuk mendapatkan sertifikat halal. Maka itu, penyusunan modul dan pelatihan untuk mendapatkan sertifikat halal, yang diintegrasikan dengan pelatihan atau pendampingan bisnis UMKM sangat penting. 

Banyak hal dapat dicatat ke dalam basis data UMKM, dengan sistem pengamanan tinggi dan untuk bermacam analisis dan tujuan.

Demikian pula, mendampingi UMKM dalam sertifikasi halal. Keempat, sinergi data pelatihan dan pendampingan. Banyak hal dapat dicatat ke dalam basis data UMKM, dengan sistem pengamanan tinggi dan untuk bermacam analisis dan tujuan.

Misalnya, lembaga penyedia pembiayaan dapat mengakses data dan mencari calon nasabah sesuai target pasarnya, setiap UMKM tercatat telah mendapatkan bantuan sehingga menghindari pendampingan ganda, bantuan kepada UMKM (bila ada) lebih tepat sasaran.

Kelima, sinergi pembiayaan dan pendanaan. Basis data UMKM dapat dimanfaatkan, dengan persetujuan UMKM bersangkutan, oleh lembaga penyedia pembiayaan dan pendanaan dengan skema bervariasi. Yakni, pembiayaan bersifat sosial, semikomersial, dan bersifat komersial. Contoh pembiayaan bersifat sosial, dapat berasal dari badan dan lembaga amil zakat. Pembiayaan semikomersial bisa dari kredit usaha rakyat yang dikelola bank syariah. Sedangkan pembiayaan komersial, yakni pembiayaan umum dari bank syariah, teknologi finansial (tekfin) syariah, dan lainnya. 

Keenam, sinergi pemasaran dan business matching. Tentu, semua akan maksimal bila UMKM bisa menjual produk atau jasanya.

Beberapa pihak dapat membantu pemasaran untuk pasar lokal dan global. Untuk pasar lokal, dapat dimanfaatkan pola kemitraan, misalnya dengan BUMN, korporasi besar, atau pemerintah daerah masing-masing. Sedangkan untuk pasar global, peran Kementerian Luar Negeri melalui kedutaan besarnya sangat membantu UMKM, yang berorientasi ekspor.

Sinergi akan meningkatkan efisiensi dan efektivitas proses penguatan UMKM, yang dapat memperkuat kapasitas UMKM industri halal dan kesejahteraan masyarakat, serta menjadikan Indonesia pusat produsen halal dunia.

20/08/2020 by in InovasiLiterasi

Widodo Darojatun – Selamat Tahun Baru Hijriah

Satu
Tahun Masehi itu ditandai dengan kejadian yang sumir. Memperingati kelahiran siapa?
Di tahun Hijriah, jelas ditandai dengan hijrahnya Rasulullah dari Makkah ke Madinah al Munawarah, kota yang penuh cahaya.
Perpindahan penuh risiko  menuju kota penuh cahaya, kota penuh harapan, yang bisa dinikmati siapa pun (rahmatan lil ‘alamin).
Seakan mengajarkan, bahwa setiap tahun baru Hijriah, kita perlu perbaharui semangat kita dalam membangun kota peradaban, berani melangkah melewati berbagai konsekuensinya.

Dua
Di tahun Masehi, biasanya santer pada buat resolusi, untuk langsing lah, untuk lebih disiplin lah, untuk berhenti merokok lah. Dan seterusnya. Biasanya resolusi untuk pribadi.
Di tahun baru Hijriah, kita diajari untuk “berhijrah”. Buatlah resolusi keumatan, demi kebaikan ummat. Melebihi kepentingan pribadi kita. Beyond your personal interest.
Resolusi saya tahun Hijriah ini, bertekad menginovasi Indonesia, membantu bangsa Indonesia menjadi the best nation in the world, membuat mereka mampu menciptakan peradaban global mulia. Dengan segala keterbatasan yang kumiliki.

Tiga
Di tahun Masehi, tahun akademik berjalan selama 365 hari. Negara² lain pun demikian. Di tahun Hijriah, hanya 354 hari. 
Seandainya saja tahun akademik bangsa Indonesia menggunakan tahun Hijriah, kita akan lebih maju 10 – 12 hari lebih cepat dibandingkan negara² lain, tiap tahun. Dalam 10 tahun bangsa Indonesia sudah lebih maju 120 hari. 
Bila sekolah² kita pake Hijriah, libur lebaran bisa disatukan dengan libur kenaikan kelas. Total libur setahun bisa diperpendek 2 minggu (14 hari!)
Bila disatukan, totalnya bisa hemat 10-12 hari + 14 hari! Alias 25 hari dalam setahun! Dalam sepuluh tahun hemat 250 hari alias hemat 1 tahun! 😱

Empat
Singkat kata, kalau di tahun Masehi, kita penuhi dengan resolusi dan mimpi pribadi. Mari jadikan tahun Hijriah penuh dengan mimpi keumatan 💪🏻.
*Selamat Tahun Baru Hijriah ke 1442.*